第四节   银行卡

一 、 银 行 卡 的 概 念 和 分 类

银 行  卡  是  指  经  批  准  由  商  业  银  行   （  含  邮  政  金  融  机  构  ）   向  社  会  发  行  的  具  有  消  费  信  用   、转 账  结  算  、   存  取  现  金  等  全  部  或  部  分  功  能  的  信  用  支  付  工  具  。   按  不  同  标  准  ，   可  以  对  银  行  卡做 不 同 的 分 类 。

二 、 银 行 卡 账 户 和 交 易

（ 一 ） 银 行 卡 申 领 、 注 销 和 丧 失

在 中 国 境 内 金 融 机 构 开  立  基  本  存  款  账  户  的  单  位 ，  应  当  凭  中  国  人  民  银  行  核  发  的  开  户许 可  证  申  领  单  位  卡  ；   个  人  申  领  银 行  卡（  储  值  卡  除  外  ）  应  当  向  发  卡  银  行  提  供  公  安  部  门 规定 的 本 人 有 效 身 份 证 件 ， 经 发 卡 银 行 审 查 合 格 后 ， 为 其 开 立 记 名 账 户 。

银 行  卡  及  其  账  户  只  限  经  发  卡  银  行  批  准  的  持  卡  人  本  人  使  用  ，  不  得  出  租  和  转  借   。   持  卡人 在 还 清 全 部 交 易 款 项 、 透 支 本 息 和 有 关 费 用 后 ， 可 申 请 办 理 销 户 。

持 卡  人  丧  失  银  行  卡  ，  应  立  即  持  本  人  身  份  证  件  或  其  他  有  效  证  明   ，   并  按  规  定  提  供  有  关情 况 ， 向 发 卡 银 行 或 代 办 银 行 申 请 挂 失 。

（ 二 ） 银 行 卡 交 易 的 基 本 规 定

单 位  人  民  币  卡  可  办  理  商  品  交  易  和  劳  务  供  应  款  项  的  结  算  ，  但  不  得  透  支   。   单  位  卡  不  得支 取 现 金 。 信 用 卡 预 借 现 金 业 务 包 括 现 金 提 取 、 现 金 转 账 和 现 金 充 值 。 贷 记 卡 持 卡 人非现金交易可享受免息还款期和最低还款额待遇。

三、银行卡计算与收费

发卡银行对准贷记卡及借记卡（不含储值卡账户内的存款，按照中国人民银行规定的同期同档次存款利率及计息办法计付利息，对信用卡透支利率实行上限和下限计息）管 理  。  信  用  卡  透  支  的  计  结  息  方  式  ，   以  及  对  信  用  卡  溢  缴  款  是  否  计  付  利  息  及  其  利  率  标  准  ，   由 发 卡 机 构 自 主 确 定 。

四 、 银 行 卡 清 算 市 场

自 ２０１５ 年  ６ 月  １ 日 起 ，  我 国 放 开 银 行 卡 清 算 市 场 ，  符 合 条 件 的 内 外 资 企 业 ，  均 可申 请 在 中 国 境 内 设 立 银 行 卡 清 算 机 构 。

五 、 银 行 卡 收 单

（ 一 ） 银 行 卡 收 单 业 务 概 念

银 行  卡  收  单  业  务  ，  是  指  收  单  机  构  与  特  约  商  户  签  订  银  行  卡  受  理  协  议   ，   在  特  约  商  户  按约 定 受 理 银 行 卡 并 与 持 卡 人 达 成 交 易 后 ， 为 特 约 商 户 提 供 交 易 资 金 结 算 服 务 的 行 为 。

（ 二 ） 银 行 卡 收 单 业 务 管 理 规 定

收 单  机  构  应  当  强  化  业  务  和  风  险  管  理  措  施  ，  建  立  特  约  商  户  检  查  制  度   、   资  金  结  算  风  险管 理 制 度 、 收 单 交 易 风 险  监 测  系  统  以  及  特  约  商  户  收  单  银  行  结  算  账  户  设  置  和  变  更  审  核  制度 等 。 建 立 对 实 体 特 约 商 户 、 网 络 特 约 商 户 分 别 进 行 风 险 评 级 制 度 。

（ 三 ） 银 行 卡 ＰＯＳ 收 单 业 务 交 易 及 结 算 流 程

ＰＯＳ 是 安 装 在 特 约 商 户 内 ， 为 持 卡 人 提 供 授 权 、 消 费 、 结 算 等 服 务 的 专 用 电 子  支付 设 备 ， 也 是 能 够 保 证 银 行 交 易 处 理 信 息 安 全 的 实 体 支 付 终 端 。

（ 四 ） 结 算 收 费

收 单 机 构 向 商 户 收 取 的 收  单  服  务  费  由  收  单  机  构  与  商  户  协  商  确  定  具  体  费  率 。  发  卡  机构 向 收 单 机 构 收 取 的 发 卡 行 服 务 费 不 区 分 商 户 类 别 ， 实 行 政 府 指 导 价 上 限 管 理 。